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走进五十万个波兰家庭的法郎:一种瑞士货币如何成了波兰的家事

在 2000 年代中叶,波兰的一位银行顾问可以向一对年轻夫妇提供一笔看上去几乎好得过分的抵押贷款。贷款将以兹罗提发放,让他们可以买下自己的公寓,但分期付款与瑞士法郎挂钩,又因为瑞士的利率远低于波兰,月供明显更少。有几十万个家庭签了这样的合同,在波兰,也在该地区的其他国家。多年里它一直管用。然后,在 2015 年一月 15 日,瑞士国家银行放弃了它一直对欧元坚守的最低汇率,法郎在几分钟内飙升。一夜之间,与法郎挂钩的分期款增加了五分之一或更多,一笔看上去像是便宜货的贷款成了沉重的负担。“frankowicze”,即法郎借款人,这个词进入了波兰语的词汇,法院从此一直忙于处理他们的案子。无论您持有这样的贷款、计划去瑞士旅行,还是只是对欧洲最强的货币感到好奇,第一个问题都是一样的:一兹罗提能换多少法郎?请用本页依据欧洲中央银行公布的每日参考汇率把 PLN 换算成 CHF。两种货币都兑欧元报价,本页把它们合成一个兹罗提对法郎的数字,并在结果下面标出日期。您输入的金额永远不会离开您的浏览器。

使用换算器

输入兹罗提,得到法郎

在预订之前,请为整个预算把 PLN 换算成 CHF,并把这个数字放在行程旁边。

输入一笔兹罗提金额,即可读到相当的瑞士法郎。一法郎值好几个兹罗提,所以结果比您输入的数字小得多,并且带有 Rappen,也就是百分之一法郎。汇率的日期显示在它下面;在周末和公共假日,本页使用最近的工作日并加以说明。一张整数金额表和一条三十天的曲线使页面完整。要反方向,当您持有法郎而想要兹罗提时,请打开把 CHF 换算成 PLN。

是参考,不是银行的牌价表

公布的汇率是每个工作日定一次的中间市场数字,不含任何银行加价。您的银行、兑换处或银行卡给您的会更少,差额就是它们收取的费用。请把每一次把 PLN 换算成 CHF 的尝试当作一个参考,用来对照您遇到的报价:不到百分之一是极好的,百分之二到三在银行是典型的,超过百分之四就是该去别处看看的信号。在下面的示例中,纯粹为了算术,使用了一个虚构的整数汇率:四兹罗提兑一法郎。它不是预测,也不是今天的价格。

与法郎挂钩的贷款是如何运作的

两种货币的贷款

任何持有旧法郎贷款的人,都应当为分期款把 PLN 换算成 CHF,并与账单上银行的数字作比较。

与法郎挂钩的贷款,严格说来并不是以法郎发放的贷款。银行支付的是兹罗提,但合同按当天的汇率把债务固定为法郎。每个月,分期款先以法郎计算,再按银行当天公布的汇率换回兹罗提。假设,仅为算术起见,一对夫妇借了相当于 50,000 法郎的金额,汇率为每法郎两兹罗提,收到 100,000 兹罗提。当汇率升到每法郎四兹罗提时,同样的法郎债务就值 200,000 兹罗提,尽管这对夫妇已经还了多年。月供也随之成比例增加。

为什么它看起来便宜

低利率看起来很诱人,直到您为法郎强三成的情形把 PLN 换算成 CHF。

瑞士长期以来利率很低,所以与法郎挂钩的贷款,利息比普通的兹罗提贷款更低。月薪 5,000 兹罗提的借款人买得起更大的公寓。隐藏在小字里的风险是,法郎可能对兹罗提变得更强,债务会随之上升。许多借款人被告知法郎是稳定的货币,风险很小。法郎的坚挺,作为恐惧时期的避风港,恰恰使这种风险变成了现实。

买入价与卖出价的价差

银行使用自己的牌价表,买入法郎一个汇率,卖出的另一个更高的汇率。这个差额,称为价差,在每期分期款上可能高达好几个百分点。这个细节成了法庭案件的核心,因为借款人主张没有人告诉他们银行将如何定汇率。当您在本页把 PLN 换算成 CHF 时,您看到的是买入与卖出之间的中间汇率,这是银行牌价表给出不同数字的原因之一。

2015 年一月 15 日

下限消失的那一天

2011 年九月,为了阻止法郎对欧元上涨过快,瑞士国家银行宣布它将捍卫每欧元 1.20 法郎的下限。在三年多的时间里,它大量买入欧元来把汇率保持在那里。2015 年一月 15 日,没有任何预警,它结束了这项政策。法郎在几分钟内对欧元上涨了约五分之一,之后略有回落,但再也没有回到旧的水平。在波兰,兹罗提对法郎也走弱了,分期款相应上升。

借款人做了什么

那些和解或更换货币的人,通常是从拿当天做的一次把 PLN 换算成 CHF 去比较报价开始的。

一些借款人继续还款,希望法郎下跌。另一些人卖掉了公寓,或改成了兹罗提贷款。许多人上了法庭,主张合同中的条款不公平,因为银行自己设定了汇率,也没有解释风险。消费者团体、律师事务所和协会帮助了他们。这些案件很复杂,历时数年。

政治上的反应

政府考虑了几项帮助借款人的方案,包括由银行出资的基金,以及按优惠汇率转换贷款的提议。担心巨额损失的银行抵制其中一些方案。监管机构鼓励自愿和解。一些银行设立了按协商条件把贷款转换成兹罗提的项目。

法院

欧洲的最高法院

欧盟法院在 2019 年十月就一桩来自波兰的案件作出裁决,认为如果贷款合同含有不公平条款,且这些条款无法在不改变合同性质的情况下删除,则该合同可以被撤销。法院和波兰最高法院随后的判决澄清了钱应如何返还,以及银行可以提出什么主张。此后数千名借款人在下级法院胜诉,而其他案件仍在继续。每份合同都不同,所以结果各异。

借款人应当怎么做

任何持有这样合同的人,都应当收集贷款协议、附件、还款对账单和与银行的往来信件,并咨询有资质的律师或消费者咨询中心。期限很重要,关于时效期间的规则在法庭上有过争论。在线计算器可以显示已支付了多少,但决定策略需要法律意见。本页无法提供法律建议。

对未来的教训

这一事件教给波兰及其邻国的是,以您不挣钱的货币借款,会让您面临可能无法控制的汇率风险。监管机构后来限制了对家庭发放外币贷款,银行也变得更谨慎。对普通储户来说,教训很简单:用同一种货币去比较您所欠的和您所挣的。

今天的法郎

避风港

瑞士有政治稳定、经常账户盈余、低通胀和受信任的中央银行。在危机时期,投资者买入法郎,这把价格推高。这解释了为什么当其他货币承压时,法郎常常走强。对挣兹罗提的人来说,这意味着瑞士的物价显得很高,银行里的一法郎看起来是良好的价值储存,但这也意味着汇率可能对任何欠法郎的人不利。

游客眼中的瑞士物价

菜单价格以法郎计,所以请为典型的一天把 PLN 换算成 CHF,再乘以天数。

瑞士很贵。一杯咖啡 4 到 6 法郎,简单餐馆的一顿午餐 20 到 30,青年旅舍的一个床位 40 到 70,中档酒店的一间双人房 180 到 300。公共交通的一日通票 50 到 80 法郎。请为每一项把 PLN 换算成 CHF,并把结果与在波兰的费用比较。许多波兰旅行者通过住青年旅舍或营地、在超市购物和在山里徒步来减少账单。

波兰公民去瑞士

波兰公民可以持身份证或护照进入瑞士,因为该国属于申根区,尽管不在欧盟之内。他们无需许可证即可逗留最长九十天。打算工作的人需要许可证,取决于工作类型和州。居住在邻国并每天通勤的跨境工人,在边境地区很常见。

波兰访客的瑞士一周:湖泊、火车和一座留着波兰记忆的城堡

苏黎世和湖

乘船和日票都是小项目,不过一周的这些值得在开始时一次性把 PLN 换算成 CHF。

从波兰飞往瑞士的大多数航班降落在苏黎世,这是最大的城市,位于一个长湖的北端。老城有狭窄的小巷、教堂塔楼和供应饮用水的喷泉,而班霍夫大街是世界上最昂贵的购物街之一。湖上乘船,短程约 8 到 12 法郎,在湖畔浴场游泳 8 到 10。瑞士各地的公共喷泉都提供免费的水,所以一个可重复使用的水瓶每天能省几法郎。城市交通一日票约 9 到 15 法郎,视分区而定。为机场列车和一张日票把 PLN 换算成 CHF,您就会看到短暂停留与长期停留有何不同。

拉珀斯维尔,湖上的波兰城堡

从苏黎世乘火车半小时,拉珀斯维尔小镇坐落在水面之上的山丘上,顶上是一座城堡。从 1870 年起,在十九世纪起义失败后离开祖国的波兰流亡者,在它的房间里设立了一座国家博物馆和图书馆,当时波兰在地图上并不作为独立国家存在。领导这个项目的伯爵 Władysław Plater 想要一个存放波兰书籍和遗物的安全之所。这座建筑至今仍保存着波兰的记忆,有展览和图书馆,沿湖滨长廊散步,经过玫瑰花和通往赫尔登的长长木质人行桥,十分可爱。城堡的入场费不多,水面上的日落则是免费的。

瑞士各地的波兰名字

波兰的学生、学者和艺术家在历史上的好几个时期曾到瑞士寻求庇护。苏黎世和日内瓦接待过流亡者,有几条街道和纪念碑让人想起他们。一个现代的波兰社区生活在较大的城市里,有教堂和文化协会。

卢塞恩和群山

卢塞恩是个明信片般的小镇:一座横跨河流的有顶木桥,一个被山峰环绕的湖,还有开往皮拉图斯山和里吉山的船游,每座山都有齿轨铁路。夏天去皮拉图斯山往返大约 70 到 100 法郎。去里吉山,被称为群山之后,票价属于同一量级。如果您计划两三次这样的远足,区域通票可能更便宜,所以请为每个选项把 PLN 换算成 CHF 并比较总额。

少女峰地区

为了欣赏高阿尔卑斯的风光,旅行者前往少女峰地区:因特拉肯、格林德瓦和劳特布龙嫩,后者是一个有几十道瀑布的山谷。通往少女峰鞍部的铁路在山体内部攀升到海拔 3,454 米的车站,从因特拉肯往返要 200 多法郎,是欧洲最贵的乘车之一。较便宜的替代办法是在山谷里徒步、乘缆车到较低的观景点,以及著名的施尼格高原铁路。在旺季,请提前几个月预订酒店房间。

瑞士的口味和瑞士的餐桌

奶酪、巧克力和国菜

奶酪火锅看起来很贵,直到您把 PLN 换算成 CHF,并把价格除以桌上的人数。

瑞士的名菜是奶酪火锅,把面包蘸进融化的奶酪里,以及 raclette,把奶酪刮在土豆上。餐馆里一份两人的奶酪火锅 50 到 80 法郎,一盘 raclette 25 到 35。Rösti,金黄的土豆饼,搭配许多菜肴。每家商店都卖巧克力,条装的 2 到 5 法郎,糕点店的盒装价格高得多。吃得好又最便宜的办法,是去超市野餐,有面包、奶酪、水果和一条巧克力,8 到 12 法郎。

咖啡和饮料

咖啡又浓又小杯,一大杯加奶的要 5 到 6 法郎。啤酒在餐馆里是每半升 6 到 9 法郎。很少出口的瑞士葡萄酒值得一试。在许多山区餐馆,一杯带景观的热巧克力物有所值。不要求给小费,因为已含服务费,不过凑整是受欢迎的。

火车、通票和准点

瑞士火车以准点著称。瑞士旅行通票提供三到十五天内不限次数乘坐火车、巴士和船,并可进入数百座博物馆,但它要好几百法郎。是否划算取决于行程。对于固定的计划,半价卡和提前在网上购买的点对点车票更便宜。先规划路线,把车票加起来,在买任何东西之前先为总额把 PLN 换算成 CHF。

三种风格的一周预算

节俭型

青年旅舍和营地、超市的饭菜和长时间的徒步,可以把每人每天的费用保持在 100 到 140 法郎左右。这样一周就是 700 到 1,000 法郎,不含机票。按虚构的每法郎四兹罗提的汇率,那就是 2,800 到 4,000 兹罗提。

舒适型

中档酒店、每天一顿餐馆饭、两次铁路远足和一次船游,把每人每天的费用带到 250 到 350 法郎,一周则是 1,750 到 2,450。夏天请提前很久预订房间。

豪华型

四星级酒店、品鉴菜单和高海拔铁路,可以把一周的费用推高到每人 4,000 法郎以上。在这个层次上,汇率上百分之二的加价是相当大的一笔钱,所以请把银行的报价与参考数字比较。

瑞士的单位和实务

山和距离

山的高度以米给出,把 m 换算成 ft可以把它们变成英尺;例如,少女峰鞍部的铁路车站海拔 3,454 米。路牌显示公里,把 km 换算成 mi对来自使用英里的国家的访客很方便。气温用摄氏度,把 °C 换算成 °F给出华氏度。

银行卡和现金

银行卡会替您换算,但您应当在收银台把 PLN 换算成 CHF,看看账单上的金额是否公道。

银行卡被广泛接受,非接触支付很常见。一些小山屋和农场商店更喜欢法郎现金。在终端上请拒绝以兹罗提收费的提议,因为所给的汇率比您银行的更差。取款机可能收取手续费,所以请少取几次、每次多取一些。

时间

瑞士和波兰使用同一个时钟,中欧时间。如果您的旅行继续向东,把 CET 换算成 EET显示与东欧一小时的时差。

其他兹罗提换算

如果您的旅行继续

前往欧元区的旅行者可以使用把 PLN 换算成 EUR,去伦敦的用把 PLN 换算成 GBP,横渡大西洋的用把 PLN 换算成 USD。对于欧洲的另一边,有把 PLN 换算成 HUF。

一个值得保持的习惯

每当兑换或付款时记下汇率和日期,之后与账单比较。这只花几秒钟,还能消除疑虑。

要避免的错误

以您不挣钱的货币借款

低利率可能掩盖了汇率风险。签字之前,请问一问如果汇率变动百分之二十或三十,分期款会怎样变化,并判断您是否承受得起。

忽视价差

当您买入或卖出货币时,买入价和卖出价是不同的。请始终把适用于您这笔交易的汇率,与您把 PLN 换算成 CHF 时得到的参考数字比较。

使用旧汇率

上个月的汇率可能差好几个百分点。结果旁边显示的日期会保护您。

简而言之

唯一从网络获取的是每日汇率表,而您的金额留在浏览器中,也不需要账户。从抵押贷款合同到登山铁路车票,流程是一样的:把 PLN 换算成 CHF,读出日期,并把每一个报价与本页的数字作比较。