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五十万のポーランドの家庭に入り込んだフラン：スイスの通貨がポーランドで家族の問題になるまで

2000 年代の半ば、ポーランドの銀行の担当者は、若い夫婦に、あまりに良すぎるように見える住宅ローンを勧めることができました。融資はズウォティで支払われるので、夫婦は住まいを買えますが、返済額はスイスフランに連動し、スイスの金利がポーランドよりはるかに低かったため、毎月の支払いは目に見えて小さくなりました。数十万の世帯が、ポーランドや地域のほかの国で、そのような契約を結びました。何年もの間、それはうまくいきました。ところが 2015 年一月 15 日、スイス国立銀行が、ユーロに対して維持していた最低為替レートを放棄し、フランは数分のうちに跳ね上がりました。一夜にして、フランに連動していた返済額は五分の一かそれ以上増え、お買い得に見えたローンは重い負担になりました。「フランコヴィチェ」、つまりフラン借り手という言葉がポーランド語に入り、裁判所は、それ以来ずっと彼らの訴訟で忙しくしています。そうしたローンを抱えていても、スイス旅行を計画していても、単にヨーロッパで最も強い通貨に関心があっても、最初の問いは同じです。一ズウォティで何フランになるか。欧州中央銀行が公表する日々の基準レートを使って、このページで PLN を CHF に換算してください。両方の通貨はユーロに対して示されており、ページはそれらを組み合わせてズウォティ対フランの数字にし、結果の下にその日付を表示します。入力した金額がブラウザーの外に出ることはありません。

換算ツールの使い方

ズウォティを入れて、フランを得る

予約する前に、予算全体について PLN を CHF に換算し、旅程の隣にその数字を控えておいてください。

ズウォティで金額を入力し、スイスフランでの相当額を読みます。一フランは数ズウォティの価値があるので、結果は入力した数字よりかなり小さく、フランの百分の一であるラッペンが付きます。レートの日付はその下に表示されます。週末や祝日には、ページは直近の営業日を使い、そう表示します。きりのよい金額の表と三十日間の線がページを完成させます。逆方向、つまりフランをもっていてズウォティがほしいときは、CHF を PLN に変換を開いてください。

銀行の表ではなく基準

公表されるレートは、営業日ごとに一度確定される仲値で、銀行の上乗せはありません。あなたの銀行、両替所、カードは、これより少なく渡し、その差が彼らの手数料です。PLN を CHF に換算する試みのたびに、それを出会う提示と突き合わせる基準として扱ってください。一パーセント未満は優秀、銀行では二から三パーセントが典型的、四パーセントを超えるなら、ほかを探す合図です。以下の例では、単に計算のために、一フランにつき四ズウォティという、きりのよい仮のレートを使っています。それは予測でも、今日の価格でもありません。

フラン連動ローンの仕組み

二つの通貨のローン

古いフランのローンをもつ人は誰でも、返済額について PLN を CHF に換算し、明細書にある銀行の数字と比べるべきです。

フラン連動ローンは、厳密な意味でフランで行われた融資ではありませんでした。銀行はズウォティを支払いましたが、契約は債務を、その日の為替レートでフランに固定しました。毎月、返済額はフランで計算され、銀行がその日に公表したレートでズウォティに戻されました。計算のためだけに、ある夫婦が、一フランにつき二ズウォティの為替レートで、50,000 フラン相当を借り、100,000 ズウォティを受け取ったとしましょう。レートが一フランにつき四ズウォティに上がると、フランでの同じ債務は 200,000 ズウォティの価値になり、夫婦は何年も支払ってきたにもかかわらず、そうなります。毎月の支払いは、それに比例して増えました。

安く見えた理由

低いレートは、フランが三十パーセント強くなるシナリオについて PLN を CHF に換算するまでは、魅力的に見えます。

スイスは長く低金利で、フランに連動したローンは、ズウォティの普通のローンより低い金利負担でした。5,000 ズウォティの給料の借り手は、より大きな住まいを買えました。小さな文字に隠されていたリスクは、フランがズウォティに対して強くなりうること、そして債務がそれとともに増えることでした。多くの借り手は、フランは安定した通貨で、リスクは小さいと告げられていました。恐れの時代の安全な避難先であるフランの強さが、まさにそのリスクを現実にしたのです。

買い値と売り値のスプレッド

銀行は独自の表を使い、フランを買うレートが一つ、売るレートがもう一つの、より高いものでした。スプレッドと呼ばれるその差は、各返済で数パーセントに達することがありました。この点が訴訟の中心になりました。借り手は、銀行がレートをどう定めるかを告げられていなかったと主張したからです。このページで PLN を CHF に換算すると、買いと売りの間の仲値が表示され、それが銀行の表が異なる数字を出す理由の一つです。

2015 年一月 15 日

下限が消えた日

2011 年九月、フランがユーロに対して急上昇しすぎるのを止めるため、スイス国立銀行は、一ユーロにつき 1.20 フランの下限を守ると発表しました。三年以上にわたり、そのレートを保つために大量のユーロを買いました。2015 年一月 15 日、予告なしに、その政策を終えました。フランはユーロに対して数分で約五分の一上昇し、その後少し戻りましたが、もとの水準には二度と戻りませんでした。ポーランドでは、ズウォティもフランに対して弱くなり、返済額もそれに応じて上がりました。

借り手がしたこと

決着をつけたり通貨を切り替えたりした人は、たいてい同じ日に行った PLN を CHF への換算で、提示を比べることから始めました。

支払いを続けて、フランが下がることを望んだ借り手もいました。住まいを売ったり、ズウォティのローンに切り替えたりした人もいます。多くは、銀行が為替レートを自分で定め、リスクを説明していなかったとして、契約の条項が不当だと主張して、裁判所に行きました。消費者団体、法律事務所、協会が彼らを助けました。訴訟は複雑で、何年もかかりました。

政治の反応

政府は、銀行が資金を出す基金や、有利なレートでのローンの転換案を含め、借り手を助ける計画をいくつも検討しました。大きな損失を恐れた銀行は、その一部に抵抗しました。規制当局は、自主的な和解を促しました。いくつかの銀行は、交渉した条件でローンをズウォティに転換する制度を設けました。

裁判所

ヨーロッパの最高裁判所

ポーランドから出てきた事件についての、2019 年十月の欧州連合司法裁判所の判決は、契約の性質を変えずには取り除けない不当な条項を含むなら、融資契約は無効にできると判断しました。裁判所とポーランド最高裁判所の続く判断は、お金がどう返されるべきか、銀行がどんな請求をできるかを明確にしました。それ以来、数千の借り手が下級裁判所で勝訴し、ほかの事件は続いています。各契約は異なるので、結果もまちまちです。

借り手がすべきこと

そのような契約をもつ人は、融資契約書、付属書類、支払い明細、銀行とのやり取りを集め、資格のある弁護士か消費者相談センターに相談すべきです。期限は重要で、時効に関する規則は裁判所で議論されてきました。オンラインの計算機は、どれだけ支払ったかを示せますが、戦略を決めるには法的な意見が必要です。このページは法的助言を与えられません。

将来への教訓

この出来事は、ポーランドとその近隣諸国に、収入を得ていない通貨で借りると、制御できないかもしれない為替リスクにさらされることを教えました。規制当局はのちに、家計向けの外貨ローンを制限し、銀行はより慎重になりました。普通の貯蓄者にとっての教訓は単純です。借りているものと稼ぐものを、同じ通貨で比べることです。

今日のフラン

安全な避難先

スイスには、政治の安定、経常黒字、低いインフレ、信頼される中央銀行があります。危機の時代には、投資家がフランを買い、それが価格を押し上げます。だから、ほかの通貨が圧力を受けるときに、フランがしばしば強くなるのです。ズウォティで稼ぐ人にとって、これはスイスの物価が高く見え、銀行のフランが良い価値の貯蔵手段に見えることを意味しますが、同時に、フランを借りている人には為替レートが不利に動きうることも意味します。

訪問者にとってのスイスの物価

メニューの価格はフランなので、典型的な一日について PLN を CHF に換算し、日数を掛けてください。

スイスは高価です。コーヒーは 4 から 6 フラン、簡素なレストランの昼食は 20 から 30、ホステルのベッドは 40 から 70、中級ホテルのダブルルームは 180 から 300 です。公共交通機関の一日券は 50 から 80 フランかかります。それぞれの品について PLN を CHF に換算し、結果をポーランドでの費用と比べてください。多くのポーランドの旅行者は、ホステルやキャンプ場に泊まり、スーパーで買い物をし、山を歩くことで、費用を減らしています。

ポーランド国民にとってのスイス

ポーランド国民は、身分証明書かパスポートでスイスに入国できます。この国はシェンゲン圏にありますが、欧州連合には入っていません。許可なしで最長九十日滞在できます。働くつもりの人には、仕事の種類と州によって異なる許可が必要です。近隣の国に住んで毎日通う越境労働者は、国境地域では一般的です。

ポーランド人の訪問者のためのスイスの一週間：湖、列車、ポーランドの思い出がある城

チューリッヒと湖

遊覧船や一日券は小さな項目ですが、その一週間分には、最初に一度、PLN を CHF に換算しておく価値があります。

ポーランドからスイスへのほとんどの便は、最大の都市チューリッヒに着陸し、その町は長い湖の北端にあります。旧市街には狭い路地、教会の塔、飲み水の出る噴水があり、バーンホフ通りは世界で最も高価な買い物通りの一つです。湖の遊覧船は短い乗船で約 8 から 12 フラン、湖畔の水浴場での水泳は 8 から 10 です。公共の噴水はスイスのどこでも無料の水を出すので、再利用できるボトルがあれば、一日に数フランが節約できます。市内交通の一日券は、ゾーンによって、約 9 から 15 フランです。空港の列車と一日券について PLN を CHF に換算すれば、短い滞在が長い滞在とどう違うかがわかるでしょう。

湖畔のポーランドの城、ラッパースヴィル

チューリッヒから列車で三十分のラッパースヴィルの町は、水の上の丘にそびえ、城が頂いています。1870 年から、十九世紀の失敗した蜂起のあとに国を去ったポーランドの亡命者たちが、その部屋に国立博物館と図書館を設けました。ポーランドが独立国として地図に存在しなかった時代のことです。この事業を率いたヴワディスワフ・プラテル伯爵は、ポーランドの書物や遺品を保管する安全な場所を求めていました。建物は今もポーランドの記憶を保ち、展示と図書館があり、バラの間を抜けて、フルデンへ続く長い木造の歩行者橋を通る湖畔の遊歩道の散歩は、すばらしいものです。城への入場はわずかな額で、水面に沈む夕日は無料です。

スイス中のポーランドの名

ポーランドの学生、学者、芸術家は、歴史上のいくつもの時期に、スイスに避難を求めました。チューリッヒとジュネーブは亡命者を受け入れ、いくつかの通りや記念碑が彼らを思い起こさせます。現代のポーランド人コミュニティーは、大きな都市に暮らし、教会と文化団体があります。

ルツェルンと山々

ルツェルンは絵葉書のような町です。川に架かる屋根付きの木橋、峰に囲まれた湖、そしてそれぞれにラック式鉄道があるピラトゥス山とリギ山への遊覧船。ピラトゥスへの往復は、夏でおよそ 70 から 100 フランです。山々の女王と呼ばれるリギの切符も、同じ程度です。こうした小旅行を二、三回する予定なら、地域のパスのほうが安いかもしれないので、各選択肢について PLN を CHF に換算し、合計を比べてください。

ユングフラウ地方

高山の景色を求める旅行者は、ユングフラウ地方に行きます。インターラーケン、グリンデルヴァルト、そして数十の滝がある谷のラウターブルンネンです。山の内部を登って標高 3,454 メートルの駅に至るユングフラウヨッホ鉄道は、インターラーケンからの往復で 200 フランを超え、ヨーロッパで最も高い乗り物の一つです。より安い代わりは、谷の散策、低い展望台へのロープウェイ、有名なシーニゲ・プラッテ鉄道です。繁忙期には、ホテルの部屋を数か月前に予約してください。

スイスの味とスイスの食卓

チーズ、チョコレート、国民的料理

フォンデュは、PLN を CHF に換算して、価格をテーブルの人数で割るまでは、高く見えます。

スイスの偉大な料理は、パンを溶けたチーズにひたすフォンデュと、チーズをジャガイモの上にかき落とすラクレットです。レストランの二人用フォンデュは 50 から 80 フラン、ラクレット一皿は 25 から 35 です。黄金色のジャガイモのケーキであるレシュティが、多くの料理に添えられます。チョコレートはどの店でも売られ、板チョコは 2 から 5 フラン、菓子店の箱入りははるかに高い価格です。おいしく食べる最も安い方法は、パン、チーズ、果物、板チョコのスーパーのピクニックで、8 から 12 フランです。

コーヒーと飲み物

コーヒーは濃く小さく出され、ミルク入りの大きなカップは 5 から 6 フランです。ビールはレストランで半リットル 6 から 9 フランです。めったに輸出されないスイスのワインは、試す価値が十分にあります。多くの山のレストランでは、景色付きのホットチョコレートは、値段の価値があります。サービス料が含まれているので、チップは必要ありませんが、切り上げると喜ばれます。

列車、パス、時間の正確さ

スイスの列車は正確なことで有名です。スイス・トラベル・パスは、三日から十五日間、列車、バス、船が乗り放題で、数百の博物館に入場できますが、数百フランかかります。元が取れるかどうかは旅程しだいです。ハーフフェアカードや、前もってオンラインで買う区間ごとの切符は、決まった計画なら安くなります。ルートを計画し、切符を足して、何かを買う前に、合計について PLN を CHF に換算してください。

三つのスタイルでの一週間の予算

倹約

ホステルとキャンプ場、スーパーの食事、長い散策なら、一日の費用を一人 100 から 140 フラン前後に保てます。したがって一週間は、航空券を除いて 700 から 1,000 フランになります。一フランにつき四ズウォティという仮のレートでは、それは 2,800 から 4,000 ズウォティです。

快適

中級のホテル、一日一回のレストランの食事、二回の鉄道の小旅行、遊覧船で、一日の費用は一人 250 から 350 フラン、つまり一週間で 1,750 から 2,450 になります。夏は、部屋を十分前もって予約してください。

ぜいたく

四つ星のホテル、テイスティングメニュー、高地の鉄道で、一週間は一人 4,000 フランを超えることがあります。この水準では、為替の二パーセントの差が相当な額になるので、銀行の提示を基準の数字と比べてください。

スイスの単位と実務

山と距離

山の高さはメートルで示され、m を ft に変換がそれをフィートにします。たとえばユングフラウヨッホ鉄道の駅は、標高 3,454 メートルにあります。道路標識はキロメートルで、km を mi に変換は、マイルを使う国からの訪問者に便利です。気温は摂氏で、°C を °F に変換が華氏を与えます。

カードと現金

カードは自動で換算してくれますが、レジで PLN を CHF に換算して、明細が妥当な金額を示しているか確かめるべきです。

カードは広く使え、非接触決済も一般的です。小さな山小屋や農家の店には、フランの現金を好むところもあります。端末でズウォティでの請求を提案されたら断ってください。提示されるレートは、あなたの銀行のものより悪いからです。現金自動預け払い機は手数料を取ることがあるので、大きな金額をまとめて、回数を減らして引き出してください。

時間

スイスとポーランドは同じ時計、中央ヨーロッパ時間です。旅が東へ続くなら、CET を EET に変換が、東ヨーロッパとの一時間の差を示します。

ほかのズウォティの換算

旅が続くなら

ユーロ圏に向かう旅行者はPLN を EUR に変換を、ロンドンに行く人はPLN を GBP に変換を、大西洋を渡る人はPLN を USD に変換を使えます。ヨーロッパの反対側には、PLN を HUF に変換があります。

続ける価値のある習慣

両替や支払いのたびにレートと日付を書き留めて、あとで明細と比べてください。数秒で済み、疑いが消えます。

避けたい間違い

収入のない通貨で借りる

低い金利は、為替リスクを隠していることがあります。署名する前に、レートが二十パーセントか三十パーセント動いたら返済額がどう変わるかを尋ね、それに耐えられるかを判断してください。

スプレッドを無視する

通貨を買ったり売ったりするとき、買いと売りのレートは異なります。取引に適用されるレートを、PLN を CHF に換算したときに得られる基準の数字と、常に比べてください。

古いレートを使う

先月のレートは、数パーセントずれていることがあります。結果の隣に表示される日付が、あなたを守ります。

要するに

ネットワークから取得されるのは日々のレートの表だけで、金額はブラウザーの中にとどまり、アカウントも要りません。住宅ローンの契約から山岳鉄道の切符まで、手順は同じです。PLN を CHF に換算し、日付を読み、それぞれの提示をこのページの数字と比べてください。